据 google统计，这篇文章是我点击率最高的几篇之一。说实话，我觉得这其中我爸妈就贡献了不少，成天没事儿在家搜养老金。
CPP
CPP，全称 Canada Pension Plan，它可不是政府无偿发给你的福利，而是你工作时辛辛苦苦存进去的。退休后能拿多少，完全取决于你当年“投入”进去多少。
CPP的运作模式，简单来说就是：每个在职人士都会被强制从收入中扣除一定比例的金额，直接存入CPP基金。这笔钱可不是老老实实放那儿发霉的，实际上它被一帮专业人士（Canadian Pension Plan Investment Board）拿去做全球投资。他们的口号相当霸气：“在控制风险的前提下，追求最大收益”。直到你65岁退休，这笔钱才会穿上“养老金”的外衣，重新回到你手中。所以你现在投入进去的钱，其实早就被拿去给别人发养老金了，或在世界各地忙着投资赚钱了。毕竟，你离65岁还有些年头，政府怎么可能放着这些钱不用呢？
特点：
CPP的起征点是$3,500，也就是说，如果你一年收入低于$3,500，那这部分钱是不用缴CPP的，超过的部分才开始“收割”
如果你是个T4雇员，公司直接从你工资里扣掉CPP，同时，雇主也会按 1:1 的比例帮你交一份，两边加起来，一共 11.9%（2023年数据）
但要是你是自雇人士，没有雇主，那么CPP是直接藏在个人税里面的，交11.9%，跑都跑不掉，政府通过税表强制征收
每年政府都会给CPP供款设一个上限，等到供款达到上限，表示这一年就满了，之后的工资就不会再扣。
退休后能拿多少CPP呢？
2023年的标准是，65岁新退休的人每个月能领到的最高金额是$1,306。但，现实是，大部分人都拿不到这个数，因为这个“最高”是建立在你工作时一直供满CPP的基础上的，而大多数人都达不到。
为什么？
- 看工龄 – 想拿到满额的CPP必须从18岁到65岁之间（一共47年）有39年都给CPP供款，年数不够的则拿不满。点这里看联邦政府的总表
- 看是否供满 – 想拿满CPP，那么每年都得供到CPP的最上限
同时满足这俩条件的，才能拿到满额的CPP。
想知道自己已经供了多少CPP的，可以电话Service Canada (1-800-277-9914) 要一份CPP Statement of Contributions。这份文件会显示在18到65岁之间，你有多少年在供款、供了多少，有字母“M”的表示这一年供满了，攒够39个M，退休后可拿满额；如果只有20个M，只能拿到一半左右。
领CPP必须主动申请，建议提前6个月开始申请。不必非等到65岁，最早可从60岁。提前申请的好处就是早拿钱，坏处是金额少，每月少拿0.6％。
比如，我想从60岁开始领CPP，0.6％×（12个月×5年）＝36％，意味着我的CPP会比从65岁开始拿少36％。当然，也可以故意推迟到70岁再领，晚领的好处是到手金额会多些。超过65岁每晚领一个月按0.7％递增。0.7％×（12个月×5年）＝42％，也就是说，如果我从70岁开始领，则可比从65岁开始要多拿42％。
早领好还是晚领好呢？
- 60岁领 – 假设65岁开始领，每月能有$1,000，如果我从60岁开始就会少拿36％，即每月只有$640；到我满65岁时可以到手$640×12×5 = $38,400。
- 65岁领 – 解个方程式$38,400 + 640X = 1,000X；X = 106个月。也就是说，我用8年10个月的时间就能赶上从60岁开始领所拿到的金额了。
所以，如果能活过74岁，晚领拿得多；如果活不过74，还是早领好。
你觉得自己能活多少岁？
要考虑一下自家的长寿基因、健康状况、心态、外部环境、以及各种不可抗拒的意外，对自己的寿命有个预估再回头算哪个合适。除了要算早领晚领能差多少钱，还要想想自己有没有命花。60岁拿钱，还能出门喝喝茶，自己享受到了；74岁拿，腿脚不便，出个门很不容易，多领几百块也没处花。
OAS – 老人金
OAS，全名Old Age Security，翻译过来叫“老年金”。这是一项加拿大的福利，不论你之前有没有工作，只要在加拿大待够了时间，就可以申请，跟人头有关，和你过去的职业没关。简单来说，就是人来了就有，包你有饭吃。
怎么才能拿到OAS？
首先，你得满足这几个条件：
- 是加拿大的永久居民
- 申请的时候年满65岁
- 18岁以后在加拿大住满10年。注意，这10年不是要你天天待在加拿大，每年离境不超过六个月的依然算数
满足这三条，就可以申请OAS了。是不是很简单？
OAS和CPP的区别
上面提到的CPP跟OAS有点像，但也有些小差别。CPP是先“自己投入”才能领，也就是说你工作时交了这笔钱，退休时才能拿。而OAS就简单多了，只要你住够年数，就能领。
不过，要注意的是，OAS是要算入收入来报税的。每年政府都会发一张T4A(OAS)给你，用来报税。
怎样才能拿到满额OAS？
住满10年就能拿到部分OAS了，但要想拿满，你要从18岁到65岁之间在加拿大住满40年。若没住满40年，那就按比例领，住多少年就给多少年的钱。
具体能拿多少？
想知道你具体能拿多少OAS，可以查看这个链接 https://srv111.services.gc.ca/generalinformation/index
20年就稳了
举个例子， 大卫45岁移民到加拿大，住满了20年。今年他刚好退休，但计划回国生活。那么，这会不会影响他领OAS呢？
答案是：不会。
只要大卫在18岁之后在加拿大住满了20年，政府就会把每个月的OAS寄到他在中国的地址。但如果他在加拿大住的时间不满20年，那只能领离境当月及之后6个月的OAS。从第7个月起，OAS就暂停发放了。不过，只要他回到加拿大，入境的当月OAS又会继续发放。
OAS Clawback（返还机制）
OAS最早可以从65岁开始领(新政策改成67岁了)当然也可以自愿推迟到70岁。不过，如果你65岁之后的收入太高，是会影响OAS的。这里看的不是家庭总收入，而是个人收入。
2023年的OAS Clawback起点是 $86,912，也就是说，如果2023年你的个人收入超过这个数，每超一块钱，OAS就会减少15分。但话说回来，如果退休后还能有8万多的收入，那少领点OAS也不是什么大事。
GIS
很多人对GIS(英文Guaranteed Income Supplement)有点迷糊，但其实它就相当于咱们中国的“低收入补助”，只要你满足两个条件：
- 首先，你得是OAS的领取者
- 其次，你的家庭收入要够低。收入越低，GIS拿得越多。具体收入和对应的补助金额，你可以去官网查，参见官网详细金额表。
和OAS不同的是，GIS是不用计入收入的，不用交税。这可是个大大的福利！
不少人问：“我有不少存款和房产，但没啥收入，还能拿OAS和GIS吗？”
答案是，当然可以！
OAS是看你在加拿大的居住年数，而GIS是看你的收入有多少，和有多少存款、房产完全无关。所以，拥有大量固定资产却没有多少收入的老人家，每个月照样能领到GIS，一点也不奇怪。
其实，不止是GIS，政府的很多福利都是看“收入”而不是看“资产”的。收入低，自然就能多拿福利，政策就是这么设定的。
人生啊，有时候就是这样，看似有很多资产，但没有实际的现金流，也算“隐形穷人”吧。所以，懂得如何在规则内最大化自己的利益，才是真正的智慧。生活中，很多事不光是看表面，而是要看你如何去把握其中的机会。
姊妹篇：夫妻之间的收入分摊
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马云，Carol Ma，CPA, TEP; 加拿大特许专业会计师，信托遗产规划师。2006–2014年就职于加拿大联邦税务局(CRA)，先后担任中小企业税务审计部 (Audit Division)地下经济审计官、重案调查部 (Investigation/Enforcement Division)特殊犯罪收入调查官、税案申诉部(Appeals Division) 税务申诉裁决官。2014年加盟 Tax Solutions Canada 出任 Tax Manager，2015成立 JKtax 马云会计师事务所。电话 905-940-1999；邮件 admin@jktax.ca；助理微信 jktax-vivian
