OAS，Old Age Security，加拿大老人金。
它最迷人的地方在于：你一分钱没交过，政府也发你。
没错，它跟CPP不一样。CPP是你工作时真金白银供出来的，属于”自己攒的”；OAS是联邦政府从税收里直接掏的，属于”国家发的”。白拿的钱，谁不想拿满呢？
但”白拿”和”拿满”之间，隔着三道关。
来，我带你一关一关过。
第一关：拿满要住40年，一年都不能少
OAS不看你工没工作、交没交税，它只看一件事儿：你在加拿大住了多久。
- 年满65岁
- 18岁以后在加拿大住满至少10年，才有资格领（住10到19年的话，人在加拿大才能领；住满20年，搬去哪儿都能领）
- 想领全额？18岁以后得住满40年
住不满40年怎么办？
按比例发。
每住满一年，给你1/40。住了30年，就是30/40，拿全额的75%；住了10年，拿25%。
以2026年7月的标准，65到74岁全额是每月$751.97，75岁以上$827.17（自动+10%）；
所以25岁之后才移民过来的小伙伴，到你65岁时凑不满40年，领不满的。
这里的”居住”是指 residence，指你把家安在加拿大，不是偶尔来看枫叶住两天酒店。Service Canada 是真的会查的。
第二关：躲开”回收税”
好，你住满40年了，全额OAS到手了？
先别高兴。
政府发钱的手有两只：一只发，一只收。收的这只，叫OAS回收税(recovery tax)，俗称 OAS clawback，直译”爪子挠回去”，非常形象。
也就是说，你的全球净收入一旦超过起征点 (2026年是$95,323），超出的每$1，就要吐回 $0.15 的OAS。
注意，它看的是上一年的收入：2026年7月到2027年6月这一段被不被挠，看的是你2025年的净收入，起征线是$93,454；收入高到$152,062(65-74岁)，OAS直接清零，一分不剩。
所以，理论上你”领满”了，实际上左手刚拿到，右手就被挠走了。
我见过一些客户，RRSP攒得太多，71岁时被强制转成RRIF开始强制提取，收入哗一下上去，OAS哗一下没了。
怎么办？
几个思路：
- 收入尽量往TFSA里放。TFSA取钱不算收入，是躲 clawback的头号神器
- 夫妻收入拆分。合格的养老金可以分给收入低的那一位，两个人分摊一下保持都在线下，比一个人收入超高强
- RRSP别攒。退休早期，在收入低的年份，可以主动取一点，别等71岁一起引爆
具体怎么操作因人而异，这段不构成个人税务建议，做之前请找你自己的会计师聊。
第三关：延迟领取
65岁以后你可以选择推迟领取，每推迟一个月，金额永久增加0.6%，最多可以推迟到70岁开领，累计可以多拿36%。
- 按2026年7月的水平算：65岁开领是拿$751.97，忍到70岁开领，大约$1,022/月，而且这是终身的，之后还跟着通胀涨
算下来这相当于每年7.2%的保底回报，还是政府担保、终身有效、通胀挂钩的。市面上你找不到这种产品，找到了那大概率是诈骗。
延迟领还有个好处，前面那些在加拿大居住年数不够的，从65到70这五年继续住，年数还能接着攒，一箭双雕。
那要不要人人都延？
不是。
身体状况、现金流、家族寿命都得掂量。毕竟这是一道”你觉得自己能活多久”的送命题。
我粗略估算，OAS的盈亏平衡点在80岁出头：如果你预计活得比这长，延迟领划算；反之早领早享受。我只帮你算数，不能帮你算命。
满75岁，OAS自动再涨10%，啥也不用干。
所以，2026年7月起，75岁以上的人可以领到的满额是$827.17/月。活着，本身就是理财。
反向操作：收入低，反而领更多
如果退休后的收入很低，除了OAS还能叠加 GIS(Guaranteed Income Supplement 低收入补贴)，单身老人每月最高$1100多，而且免税。
GIS看的是OAS以外的收入，所以低收入的退休人士的规划思路跟前面完全反着来：
钱放TFSA别放RRSP，因为RRSP取款算收入，会把GIS挤没了。
你看，税务规划这个东西，收入高有高的躲法，收入低有低的领法，唯独”啥也不规划”的人，两头都吃亏。
OAS这钱，说多不多，说少不少，但架不住它月月发、发到走、还抗通胀。规划得好，夫妻俩一年小三万妥妥的；规划得不好，眼睁睁看它被”挠”走。
数字每季度会随物价调整，以Service Canada官网为准。本文是科普不是个人建议，你的情况请咨询你的会计师。
能看到这儿的，都是真爱。感谢 你花时间阅读，真心希望这篇对你有帮助！如果有用，欢迎点赞、收藏、转发 – 转发请带上我的名字。本文是基于我个人经验和理解写的，不构成针对任何个人的专业意见。每个人的税务情况各不相同，重大财务或税务决定，请务必咨询专业人士，或以CRA及政府官网的最新信息为准。税务政策更新很快，本文难以覆盖所有细节和变化。
马云， Carol Ma，CPA, TEP，加拿大注册会计师，信托与遗产规划师。2006 – 2014年就职于加拿大联邦税务局(CRA)八年，先后担任：中小企业税务审计部 ( Audit Division)地下经济审计官、重案调查部 (Investigation/Enforcement Division)特殊犯罪收入调查官、税案申诉部(Appeals Division)税务申诉裁决官 – 审计、调查、申诉裁决三个核心部门都完整经历过，深谙CRA的运作逻辑与执法尺度。。2014年加入 Tax Solutions Canada 出任 Case Manager，2015创办 JKtax 马云会计师事务所，专注税务申报、税务争议解决与信托遗产规划。电话 905-940-1999；邮件 admin@jktax.ca; 微信 jktax-vivian；jktax-qing
