什么是个人破产？
个人破产，其实就是根据 Bankruptcy and Insolvency Act 签的一份具有法律效力的协议，专门为那些无法偿还债务的人提供财产保护。
有时候，破产真的是唯一的救命稻草。但，这毕竟是最后的手段，一般不轻易动用。
只有尝试过所有其他可能的解决办法之后，我才会建议你走这条路。
9个月
当你决定申请破产时，法院会发出“A Stay of Proceedings” (暂停执行令)，也就是说, 你立刻就获得了债权人的保护，所有的催债行为都得停！债权人再也不能给你打电话骚扰，也不能对你采取任何法律行动。这时，你的 Licensed Insolvency Trustee (LIT) 就会出面帮你应对所有的债权人，让你松一口气。LIT 是债务解决的持牌专家，费用由破产管理局设定，L工作就是帮助人们解决债务问题。
整个破产流程通常需要九个月，九个月后债务就可以合法地解除了。
破产能消除哪些债务？
一般来说，破产可以解决大部分无担保或无抵押的债务，包括：
- 信用卡
- 银行贷款
- 发薪日贷款
- 个人税
- 医疗账单
- 学生贷款（如果你已经毕业超过7年了）
哪些债务破产也解决不了？
有些有抵押的担保债务，以及其他一些特定财务义务，是无法通过破产来消除的。比如：
- 房贷
- 车贷
- 配偶赡养费和子女抚养费
- 由于诈骗而产生的债务
- 任何法院强加的罚款和处罚，包括交通和停车罚单
- 如果你未毕业超过七年，学生贷款债务
- 赔偿令
- 某些情况下，赌博债务
破产的资格
想要在加拿大申请个人破产，要满足以下几个条件：
- 所欠的无担保债务大于$1,000
- 无法按期偿还
- 你已资不抵债，也就是说，你欠的钱比所有资产的价值还多
- 你住在加拿大、在加拿大做生意或在加拿大有资产
破产的利弊
破产的最大的好处是：
- 无担保的债务被清除，意思是不用还了
- 获得债权人保护
- 9个月可完成整个流程
最大的坏处是：
- 信用记录上会留7年的记录
- 某些债务依旧无法豁免
- 每个月要拿出一部分收入继续偿还
- 每个月要做预算表
- 可能会失去一些非豁免的资产
是否有替代破产的其他方案？
通常，只有在其他所有的债务解决方案都被排除之后，才会考虑申请破产。很多人可以先考虑 Consumer Proposal，杀伤力比破产要小很多。
破产会影响到配偶吗？
一方申请了破产，不会出现在配偶的信用记录上，也不会影响配偶的信用分数。不过，如果夫妻二人共同签署了任何贷款协议，比如房贷，一旦有一方申请破产，对方就要承担全部还款责任。
破产会对我的信用分数有什么影响？
破产当然会影响信用分，给你一个R9评级，这个评级会在信用记录上保留大约七年。
破产会影响房贷吗？
只有无担保债务可通过破产消除。由于房贷是有担保的贷款，所以无法消除。如果你并没有拖欠过房贷，银行不能因为你申请了破产而把房贷取消。
破产后，还能申请信用卡吗？
申请破产时，必须把所有信用卡交给破产信托师。在破产解除后可以重新申请信用卡，不过一般需要从有抵押的信用卡开始。也就是说，你要像刚来加拿大的新移民那样支付一笔押金作为信用额度的担保。
破产会被公之于众吗？
大多数个人（非商业）破产是不会被登报宣传的。虽然破产记录是公开的，但通常要付费才能查阅，所以实际上很少有人去主动查这个信息。所以大部分情况下，没人会知道你申请了破产。
一点思考：
生活中，债务就像是背在身上的包袱，它们沉重、压抑，让人喘不过气来。而破产，就像是一场及时雨，帮助我们卸下那些无法承受的重负，重新找回生活的平衡。当然，破产也并非万能药，它的代价和后果也需要我们谨慎面对。但正如暴风雨后的彩虹，人生的意义就在于面对风雨、寻找希望。只要我们能够勇敢面对，找到最合适的解决方法，就总能迎来阳光普照的那一天。生活，总在不断尝试中找到最优解。
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马云，Carol Ma，CPA，TEP, 加拿大专业会计师, 信托和遗产规划师。2006–2014年就职于加拿大联邦税务局(CRA)，先后担任中小企业税务审计部 (Audit Division)地下经济审计官、重案调查部 (Investigation/Enforcement Division)特殊犯罪收入调查官、税案申诉部(Appeals Division) 税务申诉裁决官。2014年加盟 Tax Solutions Canada 出任 Tax Manager，2015年成立 JKtax 马云会计师事务所。电话 905-940-1999；邮件 admin@jktax.ca；助理微信 jktax-vivian; jktax-qing
