很多人以为，人一走，房贷就“随风而去”了。
别天真！在安省，事实恰恰相反：房贷不会自动消失，它会变成遗产债务的一部分，就像信用卡欠款或个人贷款一样，都得由遗产来统一处理。
遗产执行人
遗产执行人（Executor，也叫 estate trustee）就是遗产的大管家，负责清偿所有债务，包括房贷。
如果没遗嘱，逝者的家人朋友中必须有个人向法庭申请做“执行人”，或批准之后，通常有两条路：
- 卖房，还清贷款
- 把房子过户给继承人，前提是继承人能接手贷款，继续还贷(得银行同意)
想选第二条路的，最好的情形是遗产里有够多的现金能把房贷一次性还清，否则，继承人必须：
- 接手贷款（assume the mortgage），银行审核继承人的收入和信用后，批准继续还原来的房贷
- 或者，重新融资(refinance), 用自己的名义和收入申请一个新贷款来替换旧的
可是，万一继承人的收入或信用不够，银行可能不批。这时，卖房就成了最实际的选择。
记住，在安省，过户前通常需要法庭认证(probate)，这一步就要等几个月。
联名房产和贷款
假如父母是联名的贷款(joint mortgage)，一方走了，活着的那一方(surviving borrower)得负责还贷。
要分清：如果房子是“联名持有”（joint tenancy with right of survivorship），活着的人自动拿到整个房子，不用走遗产程序；但贷款责任还是得扛。
反向贷款
有些老人晚年时候会用房子做抵押来换生活费(reverse mortgage)，这种”反向贷款”在人走后也不会自动清零。
通常的结局是：
- 卖房，用房款还本金加上积累的利息
- 子女自己还清贷款，这样可以留着房子
银行一般给6个月时间还贷(可申请延长到12个月)，但利息还在继续滚。
遗产认证（Probate）
遗产认证是安省法庭确认遗嘱有效、给执行人授权的过程，在安省通常要几个月到一年。
这段时间，银行还是要你继续还月供的，而且，执行人不能随便卖房或过户。
如果遗产里有钱，执行人可以用它来付月供，但得小心，万一拖欠还贷，银行有权启动“强制拍卖”（foreclosure）。 所以，执行人最实际的做法是:
- 赶紧联系贷款银行，解释情况
- 从遗产账户按时付月供，别拖
几个例子
例一：大卫的女儿继承了父亲价值100万的房子，还有20万房贷。遗产里没现金，她凭自己稳定的收入申请接手贷款，银行批了，房子顺利过户。
例二：母亲去世留下价值100万的房子，贷款20万。兄妹俩都不想住，执行人卖掉公寓，还清贷款后，剩下80万，两人平分。
例三：莎莉去世时留下反向贷款余额25万。女儿想留房子，但金额太大，重新贷款批不下来，最后只好卖房还贷。
如果你现在正面临这样的局面：父母走了，房子还在、贷款也在，请不要硬撑。
现实生活中，大多数子女最终都会选择卖掉遗产房，这不是不孝，而是生活的现实太沉重。人到中年，房贷、车贷、孩子教育、养老责任压在身上，再去接手父母那笔几十万的房贷，不仅压力山大，还可能拖垮整个小家庭的现金流。卖房，把贷款清掉，把剩余的部分按照遗嘱分配，
反而是最稳妥、最务实、最对得起生活的选择。
真正的“继承”，不是守着一栋有债务的房子，而是延续父母的心意，让生活继续、让家人安稳、让心里那份牵挂有个着落。
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马云， Carol Ma，CPA, TEP，加拿大注册会计师，信托和遗产规划师。2006 – 2014年就职于加拿大联邦税务局(CRA)，先后担任中小企业税务审计部 ( Audit Division)地下经济审计官； 重案调查部 (Investigation/Enforcement Division)特殊犯罪收入调查官；税案申诉部(Appeals Division)税务申诉裁决官。2014年加入 Tax Solutions Canada 出任 Case Manager，2015成立 JKtax 马云会计师事务所。电话 905-940-1999；邮件 admin@jktax.ca; 助理微信 jktax-vivian，jktax-qing
