家里条件好的父母早就给孩子安排上了，条件一般的也尽量出手帮忙。其实，帮不帮孩子买房这事，没什么“该不该”，完全是个人选择。但怎么帮，真的需要点智慧！
很多父母都咨询我同一个问题：“孩子要结婚了，我们想给他/她买房，或支援首付。问题是，到底是借给他好，还是直接赠予好呢？说实话，财产早晚都是孩子的，但现在婚姻这么不稳定，万一哪天离了，怎么保护我们的财产呢？”
没错，父母不想让孩子委屈，但也怕辛苦攒下的钱最后被外人分走。我也是当了妈的人，非常能理解这种心情。所以今天就来聊聊，如何在帮孩子买房的同时，保护好自家利益。
1️⃣ 避免婚房“陷阱” 🚨
安省家庭法里，婚房(matrimonial home)是个极为特殊的存在。”婚房“的定义是：夫妻在分居日共同居住的主要住所。无论是婚前买的还是婚后买的，写谁的名字都没用，分手时都会被平分！
婚房的几大关键：
- 共同居住：必须是分居日夫妻一起住的地方
- 主要居所：婚姻期间的“主场”，如果夫妻拥有多处房产，只有主要居所会被视为婚房
- 法律规定：婚房的全额价值会被平分，而不是只分婚后增值部分
婚房不一定只有一套。夫妻可以拥有多处被认定为婚房的房产，前提是这些房产在分居日时都是夫妻共同居住的主要住所。婚房的认定标准是以居住用途为主，而不是数量限制。
比如，一对夫妻在城里有一处主要住所，同时在郊区有一处周末度假屋。如果两处房产在分居日时都被夫妻共同使用，它们都可能被认定为婚房。反过来，如果某处房产只是夫妻一方使用，或仅用于投资、出租等非居住用途，则不太可能被认定为婚房。
无论贫穷富有，一旦沾上婚房，分手时一律平分。所以，父母真要帮孩子买房，千万别当婚房。想给钱的父母也记住了，别让这笔钱进了婚房。
如果孩子没地方住，可用以下办法：
- 以父母名义买房后，租给孩子，签正式租约，租金按市场价来
- 所有房贷、地税、保险等费用由父母出，孩子平时只负责水电气网费
🔑 关键点：分清角色，别让孩子直接承担房东该付的费！房东的费就应该由房东出，租客的水电气网费自己出，记住，角色必须分明。
2️⃣ 婚后送投资房
如果父母非常想贡献一套房子，最好等到婚后再给，并且别让它成为婚房！根据法律，婚后源自父母的赠予、遗产、保险赔偿等，不算入小家庭财产，不参与分割。可如果是婚前赠予，婚后的增值部分对方是可以分走一半的。
- 婚前赠予：婚后增值部分可被平分
- 婚后赠予：只要房产独立，增值部分也归孩子自己
请让孩子牢记两点：
- 婚后收到的房子，不要拿来当婚房
- 保持财产独立，账户分开、别混用、别放进夫妻的联名账户。这样保留的财产，不但本金不会被分走，连利息或增值对方都分不走。
请再回头复习一遍：远离婚房！可以婚后给投资房。婚后收到的赠予，只要做好了单独保留，对方都不能分。
3️⃣ 父母当银行，借钱给孩子
如果父母想借钱给孩子，一定要白纸黑字，签合同。
- 借多少、利息多少、怎么还、多久还，写清楚！尤其要注意的是，借的金额要跟孩子的还款能力相匹配。你想，银行放贷都得看收入、资产、负债和报税记录呢，为什么要看？因为要评估借款人的还款能力。父母借出这么一大笔钱，不审核对方还款能力怎么行？家人之间更要严格，公事公办。按市场规则来，评估孩子的还款能力，就像银行审核贷款一样的做法。
- 孩子也得按合同每月按时还贷、还息，父母要申报利息收入。
- 等到卖房时，这笔欠款也得按时还给父母，就跟银行的 mortgage discharge 一样。麻烦一点，但能保护双方的权益，避免扯皮！
搞这么麻烦是为了啥？是为保护你的家庭资产。因为，如果孩子或小夫妻的收入不高，父母不考虑他们的还款能力，依旧愿意借出很多，等上了法庭，法官会认为这根本不是借款，而是赠予。因为，你明明知道对方没还款能力，还硬往外借，说明就没指望归还， 这就不构成”借款“。
4️⃣ 签婚前协议/婚后协议
无论是婚前还是婚后，都可以签协议，把各自的资产责任写清楚。有话说在前面，出问题时才能好好说话。
- 婚前协议：结婚前签订，公开双方的资产和负债。
- 婚后协议：婚后也能签，只要双方同意，法律效力相同。
⚖️ 双方必须各找律师，获得独立的法律意见，请律师起草，不要为省钱随便网上找模板！
签协议不是为了离婚，而是为了将来万一发生时，双方能和平体面地分手。签协议不是因为不信任，而是因为更信任。没人在结婚时就想离，但真的走到这一步，谁都希望能和平分手。与其到时候在法庭上争得头破血流，还不如现在好好签个协议，把话说在前面，各自放心。
婚前协议就好像是婚前买的保险，保险谁都不想能用上，但大家还是会买。毕竟，感情这事儿就像过山车，谁都不知道下一秒是上坡还是急转弯。签协议，是为了能体面下车，微笑着挥手：“感谢陪伴，下次再见！”
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马云， Carol Ma，CPA, TEP，加拿大注册会计师，信托遗产规划师。2006 – 2014年就职于加拿大联邦税务局(CRA)，先后担任中小企业税务审计部 ( Audit Division)地下经济审计官； 重案调查部 (Investigation/Enforcement Division)特殊犯罪收入调查官；税案申诉部(Appeals Division)税务申诉裁决官。2014年加入 Tax Solutions Canada 出任 Case Manager，2015成立 JKtax 马云会计师事务所。电话 905-940-1999；邮件 admin@jktax.ca; 助理微信 jktax-vivian，jktax-qing
